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每經(jīng)記者 潘婷 每經(jīng)編輯 陳旭

“最近收到貨的大額商品都去假退貨試試，自營(yíng)店的，什么理由都行?！辟Y深“羊毛黨”劉洋（化名）在群里發(fā)出一張截圖，上面顯示已成功獲得理賠款100多元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)每經(jīng)記者）注意到，上述理賠是由“某某保險(xiǎn)”為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供的服務(wù)。不過(guò)也有人表示，假退貨并沒(méi)有真正退款，只顯示可以退一張優(yōu)惠券。

每經(jīng)記者獲得的截圖顯示，一位消費(fèi)者對(duì)在某購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的已簽收商品申請(qǐng)退貨后，彈出了協(xié)商留用商品可以獲得退款補(bǔ)貼的選擇框，該服務(wù)由某保險(xiǎn)公司提供。

此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷是什么？目前承保盈利情況如何？對(duì)于通過(guò)協(xié)商留用獲得現(xiàn)金的“薅羊毛”行為，業(yè)內(nèi)如何看待？每經(jīng)記者就此展開(kāi)了調(diào)查。

借協(xié)商留用獲現(xiàn)金補(bǔ)貼

每經(jīng)記者了解到，假退貨是指消費(fèi)者收到商品后點(diǎn)擊“退貨申請(qǐng)”，假意退還給商家，看能否協(xié)商留用并獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼。如果可以，就留用商品取消退貨，以此獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼；如果不能則取消申請(qǐng)，不再退貨退款，也就是正常購(gòu)買(mǎi)商品不退貨。

劉洋在群里發(fā)出攻略后，有群友開(kāi)始查詢(xún)自己在平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的商品能不能通過(guò)協(xié)商留用獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼。

“若不影響使用，為您申請(qǐng)5元品類(lèi)優(yōu)惠券，建議您留用商品?！币晃幌M(fèi)者發(fā)出的圖片顯示，雖然沒(méi)有收到現(xiàn)金，不過(guò)也獲得了優(yōu)惠券。

“保險(xiǎn)給你賠錢(qián)，賠償?shù)接囝~里。不過(guò)得是到貨的商品，如果沒(méi)到貨，點(diǎn)退款就直接給你退了?！眲⒀蟾嬖V每經(jīng)記者，退的錢(qián)可以提現(xiàn)。

有了先例，隨后也有別的消費(fèi)者通過(guò)該途徑成功拿到現(xiàn)金留用補(bǔ)貼。

“感謝您選擇留用商品，理賠款139元將在1~5個(gè)工作日向您支付，您可在錢(qián)包查看?！币晃幌M(fèi)者提供的截圖顯示。

這個(gè)方法真的能“薅”到“羊毛”嗎？

每經(jīng)記者通過(guò)實(shí)際操作發(fā)現(xiàn)，時(shí)間太久之前的訂單無(wú)法退款/售后，只有近期購(gòu)買(mǎi)的部分已收貨商品可以選擇退貨。部分商品顯示可以獲得優(yōu)惠券補(bǔ)貼，也有可以獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼的商品。

其中一件商品的退貨截圖顯示，該服務(wù)由某保險(xiǎn)提供，同意協(xié)商留用就能領(lǐng)取9元多的現(xiàn)金補(bǔ)貼。同時(shí)還能看到有小字提醒，若繼續(xù)發(fā)起退款，將收回此權(quán)益，扣款金額以實(shí)際為準(zhǔn)。

也有消費(fèi)者的截圖顯示，雖然也是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，但是協(xié)商留用既不退現(xiàn)金也不返優(yōu)惠券，僅僅提示“本單商品已使用優(yōu)惠券已經(jīng)過(guò)期，退貨后無(wú)法使用，建議您留用商品”。

這也意味著，并不是每件商品都能獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼，除了現(xiàn)金以外還有優(yōu)惠券這類(lèi)比較“雞肋”的留用補(bǔ)貼，甚至既沒(méi)有優(yōu)惠券也沒(méi)有現(xiàn)金補(bǔ)貼。

該保險(xiǎn)是商家或消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)還是由平臺(tái)贈(zèng)送？每經(jīng)記者獲得的《用戶(hù)授權(quán)書(shū)》顯示，若同意協(xié)商留用領(lǐng)取現(xiàn)金補(bǔ)貼，代表消費(fèi)者已閱讀并同意《用戶(hù)授權(quán)書(shū)》。

該授權(quán)書(shū)的內(nèi)容為：“商家已就您購(gòu)買(mǎi)的該產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司投保，為實(shí)現(xiàn)您的理賠服務(wù)，需要您同意收集您的姓名、手機(jī)號(hào)、地址、身份證照片等保險(xiǎn)公司理賠必要資料及信息，并授權(quán)將上述理賠必要資料及信息提供給對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司，以便后續(xù)保險(xiǎn)公司與您聯(lián)系核實(shí)損失情況、確認(rèn)理賠方案、進(jìn)行理賠等。我們非常重視個(gè)人信息保護(hù)，將嚴(yán)格遵守法律法規(guī)要求，認(rèn)真執(zhí)行信息安全與隱私保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，保護(hù)您的個(gè)人信息安全?！?/p>

也就是說(shuō)，這類(lèi)保險(xiǎn)是由商家購(gòu)買(mǎi)，不過(guò)，授權(quán)書(shū)并未說(shuō)明具體投保產(chǎn)品。

多家平臺(tái)都可協(xié)商留用

每經(jīng)記者注意到，該保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋保險(xiǎn)保證金、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、破損險(xiǎn)、晚到賠等130余種。

除了在群聊時(shí)分享如何“薅羊毛”，每經(jīng)記者還發(fā)現(xiàn)也有人通過(guò)視頻號(hào)教人“薅”協(xié)商留用的“羊毛”。

另外，“羊毛黨”盯上的不僅僅是一家購(gòu)物平臺(tái)，其他購(gòu)物軟件也有類(lèi)似協(xié)商留用的做法。

在小紅書(shū)上，有網(wǎng)友分享自己在某平臺(tái)退貨時(shí)，會(huì)彈出兩個(gè)選項(xiàng)：第一個(gè)是原方案，退款并將商品寄回，也就是正常的退貨退款。第二個(gè)是新方案，部分退款，商品自行處理，通常由消費(fèi)者留用。

“賠償?shù)侥愕挠囝~里面，可以提現(xiàn)。”在微信群里，劉洋還在提醒群友。

每經(jīng)記者打開(kāi)錢(qián)包，在余額里看到，確實(shí)有一筆商品留用補(bǔ)償金，顯示可以提現(xiàn)。

是否會(huì)引發(fā)超賠

此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷是什么？產(chǎn)品如何定價(jià)？目前承保盈利情況如何？對(duì)于消費(fèi)者惡意通過(guò)協(xié)商留用獲得現(xiàn)金的行為，業(yè)內(nèi)有什么看法？

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，這類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷是將商家原本不可控的退貨損耗（如商品折損、物流費(fèi)）轉(zhuǎn)化為可預(yù)測(cè)的固定保費(fèi)，用小額補(bǔ)貼（現(xiàn)金/優(yōu)惠券）置換高額逆向成本，實(shí)現(xiàn)“以賠代退”。

“其本質(zhì)是大數(shù)據(jù)風(fēng)控下的博弈產(chǎn)品?！饼埜癖硎?，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品旨在精準(zhǔn)識(shí)別“猶豫型客戶(hù)”并挽留訂單。

針對(duì)這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何控制超賠風(fēng)險(xiǎn)？

龍格對(duì)每經(jīng)記者表示，核心在于動(dòng)態(tài)定價(jià)與精準(zhǔn)攔截。通過(guò)設(shè)置退貨原因分級(jí)、用戶(hù)信用畫(huà)像及行為黑名單，拒絕高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)的投保資格，避免普惠式補(bǔ)貼。在理賠端，將確認(rèn)收貨作為補(bǔ)貼生效的前提，并與物流軌跡交叉驗(yàn)證，防止假退貨。同時(shí)設(shè)定單筆賠償限額與頻次上限，通過(guò)再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移極端風(fēng)險(xiǎn)，防止單次大規(guī)模欺詐擊穿賠付池。

對(duì)于“薅羊毛”現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)是否有應(yīng)對(duì)辦法？

“業(yè)內(nèi)主要采用‘分層漏斗’策略?！饼埜窠忉?zhuān)诓挥绊懻Ｓ脩?hù)體驗(yàn)的前提下隱形攔截“羊毛黨”。具體手段包括：對(duì)可疑賬號(hào)隱藏現(xiàn)金入口（只展示無(wú)價(jià)值的優(yōu)惠券），將現(xiàn)金補(bǔ)貼改為分期到賬或抵扣券，拉長(zhǎng)審核周期。對(duì)于職業(yè)化團(tuán)伙，平臺(tái)會(huì)通過(guò)設(shè)備指紋與關(guān)聯(lián)賬號(hào)進(jìn)行全網(wǎng)封殺，情節(jié)嚴(yán)重的，可移送公安機(jī)關(guān)，對(duì)涉嫌保險(xiǎn)詐騙的依法追究刑事責(zé)任。

龍格認(rèn)為，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品盈利狀況極度依賴(lài)風(fēng)控精度，由于“薅羊毛”現(xiàn)象較為普遍，行業(yè)賠付率常年在高位徘徊，綜合成本率極易突破100%，屬于微利甚至虧損的“走量”型業(yè)務(wù)。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此也有不同的看法。

資深精算師徐昱琛在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，這種保險(xiǎn)屬于責(zé)任險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司會(huì)和商家約定，當(dāng)賠付率超過(guò)某個(gè)范圍，比如賠付率超過(guò)90%，那么商家也要承擔(dān)部分賠付責(zé)任。另外，這類(lèi)保險(xiǎn)很多是預(yù)付制，商家會(huì)事先給付保險(xiǎn)公司一定金額用來(lái)賠付。

“比如商家買(mǎi)了1000萬(wàn)元保費(fèi)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付了900萬(wàn)元，后面再發(fā)生賠付就要商家承擔(dān)部分責(zé)任?！毙礻盆?duì)每經(jīng)記者表示，一般情況下，保險(xiǎn)公司和商家會(huì)約定固定收取3%~5%的費(fèi)用。

“讓保險(xiǎn)公司統(tǒng)一賠付，能讓消費(fèi)者更容易接受，也降低商家的售后服務(wù)成本?！毙礻盆”硎?。