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“公積金賬戶里躺著好幾萬，要不要取出來？”

“同事說公積金利息太低，取出來理財更賺，真的嗎？”

“我想取，但又怕以后買房受影響……”

近期，多地啟動對住房公積金政策的優(yōu)化調(diào)整。租房能提、物業(yè)費能提、老舊小區(qū)加裝電梯也能提，不少人開始思考：賬戶里的公積金，到底是繼續(xù)存著劃算，還是取出來用更值？

今天一次講清楚

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先算筆賬：公積金存著有多少利息？

公積金的存款利率，是全國統(tǒng)一的。

根據(jù)《住房公積金管理條例》，“住房公積金自存入職工住房公積金賬戶之日起按照國家規(guī)定的利率計息。”公積金賬戶里的錢，全部統(tǒng)一按一年期定期存款基準利率計息——目前年利率為1.5%。而且每年6月30日結(jié)算一次利息，利息自動滾入本金，下一年度參與復(fù)利計息，公積金利息收入免征個人所得稅。

1.5%是什么概念？對比一下當前的銀行存款利率。據(jù)《證券日報》，截至2025年5月，國有六大行中，工、農(nóng)、中、建、交五家一年期定存利率為0.95%，郵儲銀行為0.98%。也就是說，目前公積金的利率比各大銀行現(xiàn)行一年期定存利率高出一截。

如果你單純想把公積金取出來存普通銀行吃利息，不僅收益更低，還會丟了公積金的其他福利。

什么時候該取，什么時候該存？

算完利息，你可能會想：那我都存著不動不就行了？

不急，公積金不只是一個“存錢罐”，不同情況區(qū)別很大。來看看下面幾種情況：

情況一：近3到5年有買房計劃

住房公積金制度的核心功能，是保障職工的基本住房需求。住房公積金能夠幫助繳存人申請到購房低息貸款。

根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，目前首套個人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)為2.1%，5年以上為2.6%；第二套個人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。對比商業(yè)貸，利息很可觀。

更關(guān)鍵的是：賬戶余額可能直接影響你能貸多少錢。目前很多城市公積金貸款額度跟賬戶余額掛鉤，一般是余額的10到20倍。以武漢為例，住房公積金管理中心明確提示：辦理公積金提取業(yè)務(wù)之后，公積金賬戶余額減少，如果賬戶余額因提取而低于6倍的月匯繳額，則不符合公積金貸款條件。

簡單說：余額被提取后變少，貸款額度就跟著縮水。如果你近期打算買房，公積金貸款的低利率更劃算。建議在公積金貸款放款之前，不要提取，確保賬戶里有足夠的余額。

情況二：短期內(nèi)不買房，但未來可能買

有些人的公積金賬戶繳了多年，余額已超過當?shù)刭J款上限所需要的金額。這種情況下，超過部分可以考慮提取。

以青島為例，目前公積金貸款額度為賬戶余額的20倍，單方最高貸款額度為90萬元(符合條件可上浮至160萬元)。這意味著有4.5萬元余額即可貸滿。如果你賬戶有10萬元，超出4.5萬元的部分不能再增加貸款額度。這部分可以考慮在購房時提取支付首付，或用于償還貸款。

不同城市公積金政策存在差異，所以，如果你的城市貸款額度也跟余額掛鉤，可以先查一下當?shù)毓e金貸款規(guī)則，算清楚自己賬戶里需要留多少錢來“保底”足額貸款。需要留的那些錢，存著不動；超出部分，可以根據(jù)自己的實際需要來決定是否提取。

情況三：確定不買房，也沒有公積金貸款需求

如果你沒有購房計劃，也沒有房貸需求，公積金賬戶里的錢確實可以考慮拿出來用。

但要注意：提取公積金必須符合法定情形，不能想取就取。 根據(jù)《住房公積金管理條例》第二十四條，可以提取公積金賬戶存儲余額的情形包括：購買、建造、翻建、大修自住住房；離休、退休；完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關(guān)系；出境定居；償還購房貸款本息；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例等。此外，近年來各地還新增了一些提取場景，如支付物業(yè)費、老舊小區(qū)加裝電梯等。

合規(guī)提取沒有問題，違規(guī)提取(如偽造材料)會被記入不良信用記錄，影響后續(xù)貸款審批，甚至承擔(dān)法律責(zé)任。

情況四：急需用錢周轉(zhuǎn)，比如租房、還貸等

住房公積金制度制定的初衷之一就是幫助職工解決住房相關(guān)的實際困難。近年來各地不斷放寬提取條件：租房提取(部分地區(qū)可實現(xiàn)“按月直付房東”)，每月最高可提數(shù)千元不等；老舊小區(qū)加裝電梯可提?。徊糠值貐^(qū)家庭成員范圍擴大至父母、子女共同提取。

如果你確實面臨租房壓力、還貸困難等實際住房問題，在滿足當?shù)靥崛l件的前提下，取出來用是完全合理的。

提取公積金，有哪些隱藏風(fēng)險？

那么，提取公積金究竟有哪些容易被忽略的風(fēng)險？北京恒都律師事務(wù)所許宸律師在接受記者采訪時表示，在日常咨詢中，很多職工抱有“公積金賬戶里的錢本來就是我的，怎么取都沒事”的誤區(qū)。實際上，提取公積金不僅會因賬戶余額減少而拉低貸款額度，更值得警惕的是，違規(guī)騙提還將帶來嚴重的法律責(zé)任。

如果通過偽造材料違規(guī)騙提，風(fēng)險遠不止是行政追繳和拉入征信黑名單；一旦涉及找中介制作假章、假發(fā)票等行為，將直接觸犯“偽造國家機關(guān)公文、印章罪”，面臨刑事處罰。建議職工在辦理提取業(yè)務(wù)時，嚴格按照《住房公積金管理條例》及各地方公積金中心的具體規(guī)定操作，避免因小失大。

此外，也有不少人想過：把公積金取出來買理財產(chǎn)品，可以賺更高的收益。理財確實有可能帶來比1.5%更高的回報，但別忘了，高收益背后往往跟著不小的風(fēng)險——市場波動、本金虧損，都不是小概率事件。是求穩(wěn)還是求高收益，需要理性抉擇。

最后提醒一句：公積金是你和單位共同繳存的長期住房儲金，全額歸屬個人所有。存著能享受穩(wěn)定的利息收益和購房低息貸款資格，取出來能解決眼前的實際困難。怎么選，關(guān)鍵看你的生活規(guī)劃。拿不準的時候，登錄本地住房公積金管理中心官網(wǎng)，或撥打12329熱線，結(jié)合當?shù)卣咦鰝€測算，這是最穩(wěn)妥的辦法。

(來源：工人日報微信)