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□ 近年來，個(gè)別地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中，出現(xiàn)治理失靈、資本薄弱等問題，并且隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，不良貸款率攀升等因素成為金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在源頭。

□ “村改支”是當(dāng)前改革化險(xiǎn)的主流模式之一，其積極意義在于能夠整合人力、物力和信息資源，借助主發(fā)起行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、科技平臺(tái)和產(chǎn)品體系，快速提升原村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平，同時(shí)通過網(wǎng)點(diǎn)原址營(yíng)業(yè)保障金融服務(wù)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局紅河監(jiān)管分局發(fā)布《關(guān)于蒙自滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司法人機(jī)構(gòu)變更及分支機(jī)構(gòu)開業(yè)等事項(xiàng)的批復(fù)》，核準(zhǔn)蒙自滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行吸收合并彌勒、個(gè)舊、開遠(yuǎn)、建水4家滬農(nóng)商系村鎮(zhèn)銀行，并同步完成定向募股增資。該行注冊(cè)資本迎來大幅擴(kuò)容，旗下支行也獲準(zhǔn)開業(yè)。

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立背景可追溯至2006年新一輪農(nóng)村金融改革啟動(dòng)之際，當(dāng)時(shí)農(nóng)村地區(qū)普遍面臨金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)特征明顯。

蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，為填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白，監(jiān)管部門放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)等出資組建村鎮(zhèn)銀行，旨在構(gòu)建投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

近年來，個(gè)別地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中，出現(xiàn)治理失靈、資本薄弱等問題，并且隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，不良貸款率攀升等因素成為金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在源頭。南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)張嬈表示，從內(nèi)部來看，村鎮(zhèn)銀行的體量較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力本來就不足。個(gè)別村鎮(zhèn)銀行股權(quán)分散、治理失靈，存在偏離主業(yè)、扎堆大額對(duì)公貸款等現(xiàn)象。從外部來看，大行下沉農(nóng)村金融市場(chǎng)，擠壓其生存空間。

為整合重組化解風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)質(zhì)效，多地的主發(fā)起行加快對(duì)其旗下村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行改革，“村改支”“村并村”在多個(gè)省份落地。例如，順德農(nóng)商銀行的4家“村改支”支行同步揭牌開業(yè)；徽商銀行收購(gòu)無為徽銀村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立多家分支機(jī)構(gòu)。今年以來，已有約100家村鎮(zhèn)銀行注銷了金融許可證。

薛洪言認(rèn)為，“村改支”即村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并后轉(zhuǎn)為分支機(jī)構(gòu)，是當(dāng)前改革化險(xiǎn)的主流模式之一，體現(xiàn)了“減量提質(zhì)”導(dǎo)向。這種模式的積極意義在于能夠整合人力、物力和信息資源，借助主發(fā)起行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、科技平臺(tái)和產(chǎn)品體系，快速提升原村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平，同時(shí)通過網(wǎng)點(diǎn)原址營(yíng)業(yè)保障金融服務(wù)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

2025年中央一號(hào)文件提出，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。近年來，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等在內(nèi)的農(nóng)村中小銀行加快推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革，立足主責(zé)主業(yè)更好地服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)龍港農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為扎根縣域經(jīng)濟(jì)的金融主力軍，銀行加快組織架構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化貸前準(zhǔn)入把控，將農(nóng)村信用體系與助農(nóng)興農(nóng)深度融合，有效緩解涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資難題；積極創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)模式，通過開發(fā)數(shù)字貸款模型，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分。專家認(rèn)為，未來推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組，關(guān)鍵在于堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，分類施策。對(duì)于同一區(qū)域內(nèi)同一主發(fā)起行旗下的村鎮(zhèn)銀行，可優(yōu)先推動(dòng)整合，通過“村改支”“村改分”等模式提升管理效率；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)，可通過并購(gòu)重組、引入戰(zhàn)略投資者等方式化解風(fēng)險(xiǎn)。薛洪言表示，監(jiān)管部門應(yīng)細(xì)化操作規(guī)范、簡(jiǎn)化審批流程，并在不良資產(chǎn)處置、資本補(bǔ)充等方面給予支持，同時(shí)始終把保障存款人權(quán)益和縣域金融服務(wù)連續(xù)性作為前提，讓改革貫穿風(fēng)險(xiǎn)出清和服務(wù)能力重塑的過程。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）